У сезон відпочинку й відпусток, зрештою як і в будь-який інший час, на кожному кроці нас чекає щось нове і незвичне, тому іноді ми поводимо себе спонтанно або нетипово, піддаючись емоціям чи ловлячи момент. І якщо такі речі є потрібними для насиченого життя, дозвілля та розвитку особистості, то, на жаль, у сфері фінансів, особливо у довгостроковій перспективі, ваш кращий друг – це тверезий розум та досвід. При наявності великого розмаїття ідей і пропозицій та в розрізі розуміння власних доходів й витрат, вибір сучасної людини часто буває доволі непростим.
Пропоную вам класичну задачку, з якою ми часто стикаємось у житті:
Ви зайшли в кав’ярню, а там одночасно проходять дві акції: перша пропонує додатково 33% кави, друга – знижку 33% на стандартну чашку кави. Яка акція вигідніша?
Швидше за все, ви скажете – вони однаково вигідні. І так само скажуть дуже багато людей довкола. Але давайте розберемося докладніше.
Припустимо, що кава коштує 24 грн. за 200 мл (12 грн. за 100 мл). При першій акції ви отримуєте 266 мл за 24 грн., Тобто платите 9,02 грн. за 100 мл. За умовами другої акції ви отримуєте 200 мл за 16,08 грн., Тобто платите 8,04 грн. за 100 мл. Друга акція виходить вигіднішою!
Але для покупця набагато приємніше отримати щось додатково за ту ж ціну, ніж отримати знижку. Поле для застосування цієї особливості – безмежне. Згадуємо супермаркети: «На 10% більше зубної пасти за тією ж ціною!», «На 25% більше пластівців!»іт.д.
Тому, як бачимо, дуже часто те, що видається вкрай простим і зрозумілим, насправді таїть цікаві особливості і лише з досвідом й аналізуванням кожен може більш оптимально і раціонально здійснювати покупки чи оцінювати реальність у співвідношенні доходів з витратами.
Дуже влучно, на основі аналогії із книгою «Аліса в Країні Чудес», Михайло Колісник, профессор бізнесу Київської школи економіки, базуючись на власному досвіді та опрацьованих матеріалах, виділяє основні проблеми, які ведуть до хаосу й неефективного використання коштів у персональному чи сімейному бюджетуванні.
У всесвітньо відомих казках Льюіса Керролла «Аліса в Країні Чудес» і «Аліса в Задзеркаллі» описані пригоди маленької дівчинки Аліси, що потрапила в дивну країну, де всі не зовсім так, як в нас і де в достатку існують різні «небезпеки і незрозумілості» і, як наслідок, і неприємності.
Сучасна людина, не маючи професійної фінансової підготовки, у світі складних фінансових продуктів часто змушена переживати пригоди і вирішувати такі загадки, що героїня Л. Керрола навіть не могла собі й уявити. Іншими словами, герої нашого оповідання, а ними є всі жителі нашої країни, попадають у складний, але цікавий світ за назвою «Країна Персональних Фінансів».
У цьому світі все не зовсім так, як нам, на перший погляд, підказує елементарна логіка, а без знання законів і звичаїв цієї країни неможливо раціональне поводження і безбідне існування. Практика закордонної економічної думки давно виділила персональні фінанси як самостійну область знань, що служить об’єктом окремого курсу, що викладають у ряді закордонних, а також однієї з вітчизняних бізнес шкіл. Надалі, ми познайомимо читачів з основними принципами і загадками Країни Персональних Фінансів.
За результатами соціологічних досліджень саме керування персональними фінансами є каменем спотикання в більшості сучасних родин, стаючи причиною сімейних безладь. Фінансовий радник Ерік Тайсон у книзі «Персональні фінанси» приводить перелік основних недоліків, що відбуваються з людьми в цій області. При цьому він відзначає, що н сам зробив майже кожну з приведених нижче помилок. Нижче наводимо перелік причин основних лих в області персональних фінансів:
1. Відсутність персонального фінансового планування — річ характерна для більшості сімейних господарств. Не так багато родин приділяють належну увагу плануванню і бюджетуванню персональних грошових потоків.
2. Нераціональні витрати. Навіть дуже багата людина може стати неплато- і некредитоспроможною, якщо її витрати чи перевищують, чи знаходяться практично на рівні доходів визначеного періоду. (М. Колісник особисто мав можливість переконатися в цьому на прикладі деяких своїх знайомих, котрі мають звичку «пересуватися» по магазинах із середньою швидкістю 50.00 $/год.)
3. Нераціональні покупки з використанням споживчих кредитів. Дуже розповсюдженою причиною напруженості персонального бюджету є купівля дорогих предметів неінвестиційного характеру з використанням споживчого кредиту.
4. Постійне відкладання моменту створення пенсійних заощаджень. Виявитися в стані середньостатистичного сьогоднішнього пенсіонера не хочеться нікому. Але, більшість людей, чомусь, відкладають первісний момент створення персональних пенсійних заощаджень, вирішуючи, що вони зроблять це завтра (наступного місяця, року) і т.д. Більшість таких людей вважають себе досить молодими, для того, щоб відкладати такі заощадження.
5. Наявність на ринку досить звабних і на перший погляд привабливих складних фінансових продуктів зі схованою завищеною внутрішньою ціною. У сучасних умовах розвитку фінансових продуктів на ринку використовуються не тільки цінові і якісні, але і фінансові методи конкуренції. Це означає, що деякі продукти містять складну структуру ціни, що складається з багатьох траншів, постійних і перемінних компонентів. Довідатися правдиву ціну такого продукту часом нелегко і без специфічних фінансових обчислень часто неможливо.
6. Відсутність висновків з попереднього досвіду і результатів навчання. Навіть деякі професіонали в області менеджменту, маркетингу і фінансів, що заради збільшення продажів власної фірми,винаходять найвитонченіші методи, іноді на ринку ведуть себе як нераціональні споживачі. Навіть найраціональніші споживачі з числа цих менеджерів мають родини, що часом складаються з інших нераціональних споживачів.
7. Прийняття рішень на основі емоцій. Ця причина часто виступає основою краху персональних фінансів. Багато людей роблять покупки під впливом емоційних імпульсів, часто вони купують зайві враження замість безпосередньо предмета покупки. Ще частіше, коли враженням виступає сам процес покупки. Варто задуматися, що ж ми купуємо; предмет, враження чи процес купівлі.
8. Ухвалення споживчого рішення без поділу інформації на істотну і несуттєву. Вплив на поводження споживача професійно створених маркетингових рекламних трюків часто приводить до ухвалення споживчого рішення без попереднього аналізу щодо істотності спонукальних мотивів.
9. Акцентування катастрофічно високого рівня ризику, непорівнянного з рівнем економічних вигод, що обіцяє прийняття даного споживчого рішення.
10. Зайва концентрація на грошах у короткочасному масштабі, що заважає постійному поступовому збільшенню власного багатства в довгострокових періодах.
До основних принципів персональних фінансів також варто віднести раціональне співвідношення доброякісних і злоякісних зобов’язань тих чи інших осіб. При цьому з погляду персональних фінансів доброякісними зобов’язаннями вважаються ті, котрі виникають внаслідок інвестицій у власне майбутнє (наприклад, покупка будинку в кредит, навчання і т.п.). До нераціональних (злоякісних) зобов’язанням відносять борги, виникаючі як результат споживання (наприклад, кредит для проведення відпустки на дорогому курорті, кредит для покупки модного одягу і т.д.).
Також варто пам’ятати такі особливості «виживання» у Країні Персональних Фінансів
– Правильно «вбивайте» час – аналізуйте куди і як вкладуєте кошти й ресурси, не ганяйтесь за надприбутковістю, якщо ризик неоправданий, не купуйтесь на реклами невідомих фондів й захмарновідсоткових МММ-структур.
– Незрозумілості і прописи малим шрифтом – уважно читайте умови договорів, порівнюйте фінансові рішення, що вам пропонують з іншими наявними на ринку. Як бачимо з прикладу на початку цієї статті – не завше те що «виглядає однаково» є однаково прибутковим насправді.
– Герої Країни Чудес були змушені в угоду Королеві грати в крокет, гру, правила якої знала тільки сама Королева. Країна Персональних фінансів квітне іграми, де правила задає і знає тільки постачальник товару. Пам’ятайте, що НБУ та інші представники влади обіцяють і говорять про одне, а власні ризики ви повинні перестраховувати або мінімізувати самостійно.
– Пляшечка з назвою «Випий мене» чи принципи інвестування. Аліса в Країні Чудес мала звичку постійно випивати рідину з різних пляшечок. У результаті вона ставала дуже великою чи дуже малою. Тут йдеться про аналізування можливостей і потенціалу інвестицій чи витрат – в кризовий час є багато шахраїв + легко піддатись маніпулюванню. Будьте обачними.
– Якщо стояти на місці, то рухаєшся назад. Знецінюється валюта, знецінюються заощадження, падає добробут, якщо його не розвивати. Тому рухатись вперед, помилятися, але рухатись далі. Таке основне правило Країни Чудес. Але не тільки Країни Чудес, не тільки Персональних Фінансів, а і ринку взагалі.
І підсумком статті стане гарна порада, яка діє у всіх сферах життя
«Чеширский Кіт, як мені звідси вибратися?»
«Це залежить від того, куди ти хочеш потрапити», — відповів Кіт.
Крокуйте туди, куди бажаєте ;)
За матеріалами Medium та KSE
